В країні сьогодні бум дрібного споживчого кредитування. Раптово, оформлення кредитів стало доступним для кожного громадянина зі смартфоном та доступом до інтернет.
Деякі легковажні особистості були настільки вражені такою можливістю, що кинулись нагрібати легких кредитів всюди, де дають. Результат передбачуваний: багатотисячні борги, за які незрозуміло як і чим платити.
Хтось пропонує заборонити дрібне споживче кредитування взагалі, як практику шкідливу і хибну. Мовляв, наші громадяни до такого не готові, нехай спочатку розуму наживуть. Що ж, чому б не піти далі і просто не заборонити бідність і маленькі зарплати? (Жартуємо)
Насправді, кредитування - цілком собі нормальна, навіть зручна практика, якою користуються з прадавніх часів. Складності починаються лише тоді, коли цей інструмент використовують не за призначенням.
Існує кілька простих правил, які варто пам’ятати перед тим, як брати кредит.
1. Не беріть кредит “на життя”
Позичати гроші, щоби просто їх проїсти, це, мабуть, найбільш жахлива ідея з усіх. Якщо вам не вистачає коштів на прості щоденні витрати, то це привід розібратися з особистим кошторисом.
Коли є стабільний прибуток, але ви плануєте придбати щось значне, і ця витрата не вписується в кошторис одного місяця, то кредит - чудовий спосіб отримати бажане вже зараз, а вартість розподілити на більш довгий період.
Якщо ж коштів не вистачає на найпростіші повсякденні витрати, значить ваш бюджет вимагає термінового розгляду: потрібно або збільшити прибуток, або скоротити витрати.
2. Обирайте кредит правильно
На ринку існує маса різноманітних кредитних пропозицій. Кожна з них розрахована на певну ситуацію.
Існують, наприклад, банківські кредити. Банки можуть позичити велику суму на довгий період часу і під порівняно невеликий відсоток. Такі кредити стануть у нагоді у випадку, коли планується справді велике придбання, вартість якого в багато разів перевищує бюджет одного місяця.
Банківський кредит розрахований на довгострокове користування грошима і поступові виплати боргу. Окрім того, банк не надасть кредит “на будь-які потреби” (такі як новеньке платтячко чи абонемент до спортзалу). Банк надасть кредит лише під придбання речі, яку можливо взяти в заставу і перетворити знову на гроші у випадку, якщо позичальник не впорається з виконанням своїх зобов’язань.
Мікрокредити часто рекламують як альтернативу банківським, але це розуміння є хибним. Мікрокредити - це невеличкі (відносно банківських стандартів) суми і дуже короткі строки.
Наприклад: в магазині розпродаж і можна отримати те, про що давно мріялось, вдвічі дешевше.
При цьому:
- Зараз кінець місяця,
- Зарплатня лише через тиждень,
- Розпродаж завершується завтра.
Ось тут і допоможе мікрокредит.
Друга назва мікрокредитів - “кредити до зарплати”, і вона однозначно натякає нам на ситуації, в яких ці кредити варто застосовувати. Якщо мова йде про суму, яка не перевищує ваш місячний бюджет, якщо ви впевнені, що зможете швидко її повернути - мікрокредити це саме те що вам потрібно.
3. Читайте договір
Серйозно, це не такий вже великий і складний документ, щоб його не подужати. Кінець кінцем, це ж про ваші гроші та кредитну історію йдеться.
Із договору ви дізнаєтеся про наступне:
- На яких умовах вам надають кредит (скільки відсотків, коли і за яким принципом нараховуються),
- Чи можете ви достроково погасити кредит (не всюди це можливо без додаткових штрафів),
- Які санкції вам загрожують через несвоєчасну сплату (як правило, це додатковий відсоток),
- Які можуть бути пільги і поступки з боку позикодавця (наприклад, microcash дає 3 дні після завершення договору, під час яких не нараховуються штрафні відсотки за прострочку).
4. Вивчіть всі наявні опції на випадок прострочки
Раптово виникли труднощі з грошима і ви не можете сплачувати кредит? Що ж, більшість позикодавців мають для вас запасні варіанти. Для мікрокредитних компаній це пролонгація та реструктуризація.
Пролонгація дозволяє просто уникнути нарахування штрафів і відкласти дату виплати основного боргу.
Реструктуризація - це зупинення нарахування відсотків, розділення боргу на рівні частини з виплатою раз на 2 тижні чи раз на місяць.
Обидва інструменти допомагають зупинити неконтрольоване зростання боргу, а значить, як мінімум, заощадити на штрафах.
5. Не беріть кредитів на погашення інших кредитів
Кредит - це відкладена витрата. Особливість будь-якого кредиту в тому, що річ, придбана за кредитні кошти, вартує вам дорожче (вартість речі = сума позики + відсоток), ніж якщо б ви купували її за свої гроші. Кожна наступна позика лише збільшує вартість.
Припустімо, телефон коштує 1000 грн. Ви берете його в кредит і за місяць маєте сплатити банку 1200 грн. Але минув місяць і у вас немає необхідної суми. Тому ви берете кредит в МФО на 1200 і тепер маєте сплатити вже не 1200, а 1400. Раптом ваш телефон вже коштує не 1000, а 1400 гривень. І так далі.
В більшості ситуацій від кредитів, отриманих для погашення інших кредитів, борг лише зростає. Рано чи пізно настає час, коли доведеться повернути все. І краще не дуже відтягувати цей момент, бо чим далі, тим дорожче.
Замість висновків
Коли маєш справу з кредитами, варто розуміти дуже прості речі:
- Якщо хтось дає вам користуватися його грошима, це завжди чогось варте. Якщо мова про друзів чи родичів, то ціна, як правило - зворотня послуга. Сторонні люди просто хочуть заробити. Не завжди зрозуміло, що в підсумку коштуватиме вам манше.
- Кредит варто отримувати лише тоді, коли користь , яку ви очікуєте отримати від нього, перевищує ціну, яку вам доведеться сплатити.
Будь-яка речовина може бути як отрутою, так і ліками, все залежить від кількості. З кредитами так само: якщо застосовувати їх свідомо і помірковано, знати міру і розраховувати власні сили, кредити - чудовий і зручний фінансовий інструмент.
Ну а якщо діяти бездумно і безглуздо, то і лопатою можна вбитися.
Бажаємо вам добробуту та обміркованих фінансових рішень!
