Термін "онлайн кредит" встиг стати загальним. Під ним зазвичай мають на увазі споживчі позики, що надаються приватним особам небанківськими фінансовими установами - мікрофінансовими організаціями (МФО). Звичайно ж, як і випливає з назви, подібний кредит, як правило, можна отримати онлайн просто пройшовши реєстрацію на сайті фінкомпанії.
Послуга стала досить популярною серед українців - близько мільйона громадян встигли скористатися онлайн кредитуванням хоча б 1 раз. Привабливість онлайн кредитів легко зрозуміти, адже серед переваг - дуже простий доступ до грошей і висока швидкість всього процесу, а також більш м'які вимоги до репутації позичальника:
Для оформлення кредиту онлайн не потрібно відвідувати офіс фінкомпанії, весь процес проходить онлайн, гроші перераховуються на карту;
У більшості сучасних компаній про початку реєстрації до перерахування грошей на картку проходить від 5 хвилин до півгодини;
Найчастіше надавати довідки про працевлаштування, розмірі і регулярності зарплати або інші джерела доходу не потрібно. Для подачі заявки достатньо заповнити анкету і пройти електронну ідентифікацію.
У цій монети, проте, є і зворотна сторона: низький поріг доступу до послуги автоматично означає підвищений ризик для фінкомпанії, а це відбивається підвищеною відсотковою ставкою. Крім цього, МФО зазвичай позичають значно менші суми, ніж банки, та й терміни кредитування дуже невеликі - в середньому термін онлайн кредиту становить 20 днів.
Як і все нове, онлайн кредити швидко обзавелися своєю міфологією - якимись широко поширеними в народі повір'ями, які передаються з вуст в уста не маючи при цьому під собою ніяких істотних підстав. Деякі з них нешкідливі, інші поширюються працівниками колекторських компаній з метою полегшення роботи зі збору заборгованості. Але є і такі, які шкодять власне дійсним або потенційним клієнтам мікрофінансових компаній. Нижче перерахуємо деякі з них.
Міф 1: МФО поза законом, їх повинні заборонити
Що ж, можливо, коли-небудь такі часи настануть. Але на сьогодні небанківські фінансові установи є повноцінним учасником ринку фінансових послуг. Для них існує процедура державної реєстрації, органи, що здійснюють нагляд за їх діяльністю. Поступово розробляються і впроваджуються закони і підзаконні акти, покликані системно регулювати функціонування ринку небанківського кредитування. Немає абсолютно ніяких ознак того, що фінансові компанії коли-небудь опиняться під забороною. І ми вже точно не рекомендуємо вам брати онлайн кредит в надії на те, що віддавати його не доведеться через раптово оголошену заборону діяльності МФО.
Сучасне законодавство передбачає свободу своїх громадян в укладанні контрактів: ніхто не зобов'язаний користуватися послугою "кредит онлайн" тільки тому, що вона існує. Якщо ви вважаєте, що умови онлайн кредитів (терміни, суми або вартість) вам не підходять, просто не користуйтеся нею.
Міф 2: МФО приховують реальну вартість кредитів
Напевно, не всім це відомо, але кожна фінкомпанія зобов'язана зареєструвати текст свого кредитного договору у регулятора ринку (зараз це НБУ). На практиці це означає, що існує спеціальна людина, або навіть відділ, який читає всі тексти кредитних договорів і перевіряє їх на відповідність вимогам закону. Одна з таких вимог - розкриття повної вартості кредиту.
На практиці ж, переважна більшість МФО дуже докладно і детально розкривають не тільки кінцеву вартість кредитів, а й розрахунки, результатом яких вона стала. Але біда в тому, що більшість клієнтів ці тексти не читає. Ми наполегливо рекомендуємо уважно прочитувати текст кредитного договору перед завершенням угоди. І якщо у вас залишаються будь-які питання, задайте їх представнику компанії і отримаєте відповідь, перш ніж підписувати договір і отримувати кредит.
Міф 3: Я не повинен платити відсотки, тому що вони занадто високі
Таке переконання подекуди зміцнюють юристи, які намагаються працювати прокладкою між клієнтом МФО і самою фінкомпанією. Однак, справедливість цього твердження, як правило, не витримує випробування судом. Адже, як ми вже згадували вище, наскільки високі відсотки, клієнт має право і повинен з'ясувати до вступу в договірні відносини з кредитором.
МФО зобов'язана надати вичерпні дані про вартість кредиту, а клієнт зобов'язаний ознайомитися з ними і прийняти умови лише якщо вони його влаштують. Ніхто не може і не повинен примушувати вас брати невигідний кредит. Але в момент, коли ви отримуєте від фінансової компанії гроші, ви погоджуєтеся на угоду, яку вам запропонували. І повинні її дотримуватися.
Коли мова йде про фінанси, важливо завжди максимально уважно вивчати умови договору, який вам пропонується і не погоджуватися на операцію, яка для вас невигідна. Адже після того, як ви дали свою згоду на умови договору, що знаходяться в рамках закону, ви зобов'язані будете їх дотримуватися в повній мірі.
Важливо пам'ятати, однак, що якщо внаслідок дії обставин непереборної сили значно змінилися ваші можливості (наприклад, ви раптово втратили доход і не можете оплачувати кредит), ви повинні якомога раніше зв'язатися з кредитором і розробити взаємно вигідний план виходу з цих складних обставин, а не покладатися на міфологію.
