Как брать кредиты и не попасть в долговую яму

Как брать кредиты и не попасть в долговую яму

В стране сегодня бум мелкого потребительского кредитования. Внезапно, оформление кредитов стало доступно каждому гражданину со смартфоном и выходом в интернет.

Многие неокрепшие умы настолько поразились этой возможности, что бросились набирать легких кредитов везде, где дают. Результат предсказуем: многотысячные долги, за которые непонятно как и чем платить.

Кто-то предлагает запретить мелкое потребительское кредитование вовсе, как практику вредную и порочную. Мол, наши граждане к такому не готовы, пусть вначале ума наберутся. Что ж, почему бы не пойти дальше и просто не запретить бедность и маленькие зарплаты? (Шутка)

На самом деле, кредитование - вполне себе нормальная, даже удобная практика, которой пользуются с незапамятных времён. Проблемы начинаются лишь тогда, когда этот инструмент используют не по назначению.

Есть несколько простых правил, о которых стоит помнить прежде, чем взять кредит:

1. Не берите кредит “на жизнь”.

Брать в кредит деньги, которые вы планируете просто проесть, это, пожалуй, самая ужасная идея из всех. Если вам недостаёт средств на простые ежедневные расходы, это повод разобраться с личным бюджетом.

Когда есть стабильный доход, но вы планируете крупную для вас покупку, которая не вписывается в бюджет одного месяца, кредит - отличный способ получить желаемое сейчас, а стоимость распределить на более длинный период.

Если же денег не хватает на простейшие повседневные траты, значит, ваш бюджет требует срочного пересмотра: нужно либо увеличивать доходы, либо сократить расходы.

2. Выбирайте кредит правильно.

На рынке существует масса разнообразных кредитных предложений. Каждое из них рассчитано на определенную ситуацию.

Существуют, например, банковские кредиты. Банки могут выдать в кредит крупную сумму на длительный период времени и под сравнительно небольшой процент. Такие кредиты подойдут, если планируется действительно значительная покупка, стоимость которой во много раз превышает бюджет одного месяца.

Банковский кредит рассчитан на длительное пользование деньгами и постепенные выплаты долга. Кроме того, банк не выдаст кредит “на любые цели” (то есть, на новое платьице или абонемент в спортзал). Банк выдаст кредит только под покупку вещи, которую можно взять в залог и превратить обратно в деньги, если заёмщик не справится с выплатами.

Микрокредиты часто рекламируют как альтернативу банковским, но это неверно. Микрокредиты - это небольшие (относительно банковских стандартов) суммы и совсем коротенькие сроки.
Например: в магазине распродажа, и можно получить то, о чем давно мечталось, вдвое дешевле.

При этом:

  1. сейчас конец месяца,
  2. зарплата только через неделю,
  3. распродажа заканчивается завтра.

Вот здесь и поможет микрокредит.

Второе название микрокредитов - “кредиты до зарплаты”, и оно недвусмысленно указывает нам на ситуации, в которых эти кредиты стоит применять. Если речь идёт о сумме, которая не превышает ваш месячный бюджет, если вы уверены, что сможете её быстро вернуть - микрокредиты как раз то, что вам нужно.

3. Читайте договор

Серьёзно, это не такой уж и большой документ, чтобы его не осилить. В конце концов, ведь это же о ваших деньгах и кредитной истории идёт речь.

Из договора вы узнаете о том:

  • на каких условиях вам дают деньги (сколько процентов, когда и по какому принципу начисляются),
  • можете ли вы досрочно погасить кредит (не везде это возможно без дополнительных штрафов), 
  • какие санкции положены за несвоевременную оплату (как правило, это повышенный процент),
  • какие могут быть льготы и поблажки со стороны кредитора (например, microcash даёт 3 дня после окончания договора, во время которых не начисляются штрафы за просрочку).

4. Изучите все доступные опции

Внезапно возникли трудности с деньгами и вы не можете оплачивать кредит? Что ж, большинство кредиторов имеют запасные варианты. Для микрокредитных компаний - это пролонгация и реструктуризация.

Пролонгация позволяет просто избежать начисления штрафов и отсрочить дату выплаты основного долга.

Реструктуризация - это остановка начисления процентов, разделение всего долга на равные части с выплатой раз в 2 недели или раз в месяц.

Оба инструмента помогают остановить неконтролируемое увеличение долга, а значит, как минимум, сэкономить на штрафах.

5. Не берите кредитов для погашения других кредитов.

Кредит - это отложенная трата. Особенность любого кредита в том, что вещь, приобретенная за кредитные средства, обходится вам дороже (стоимость вещи = сумма займа + процент), чем если бы вы купили её за свои. С каждым новым кредитом поверх старого эта стоимость растёт.

Допустим, телефон стоит 1000 грн. Вы берёте его в кредит и через месяц должны выплатить банку 1200грн. Но этих денег у вас нет. Потому вы берёте кредит 1200 грн в МФО, с тем, чтобы через месяц выплатить им 1500. И так далее.

В большинстве ситуаций от кредитов, взятых для погашения других кредитов, долг только растёт. Рано или поздно настанет время, когда придётся вернуть всё. И лучше слишком не оттягивать этот момент.

Вместо выводов

Если имеешь дело с кредитами важно понимать эти очень простые вещи:

  1. Когда некто даёт вам попользоваться своими деньгами, это всегда платно. Если речь о друзьях или родственниках, то цена, как правило - это ответная услуга. Чужие люди просто хотят заработать. Не всегда понятно, что в итоге обойдётся дешевле.
  2. Кредит стоит брать лишь в том случае, когда выгода, которую вы ожидаете получить от него, превышает цену, которую вам нужно будет заплатить.

Любая субстанция может быть как ядом, так и лекарством, дело лишь в количестве. С кредитами так же: если применять их осознанно и обдуманно, понимать меру и рассчитывать свои силы, кредиты - прекрасный и удобный финансовый инструмент.

Ну а если действовать бездумно и бестолково, то и лопатой можно убиться.

Желаем вам процветания и обдуманных финансовых решений!

Похожие статьи